Entidades bancarias

BANCA (banking). Un BANCO (bank) es una empresa o entidad que actúa como INTERMEDIARIA (entre medio) de las personas que tienen dinero sobrante y otras personas que necesitan pedirlo prestado. Un banco ofrece además otros muchos servicios. Son empresas privadas que generan beneficios para sus propietarios, aunque durante la crisis han recibido dinero público a través de rescates (bailouts) que la ciudadanía jamás recuperará.

PRODUCTOS Y SERVICIOS financieros más habituales: En rojo viene la COMISIÓN (charge), es decir, el coste que te cobra el banco

• CUENTA CORRIENTE (current account). Es un DEPÓSITO de dinero que queda guardado en el banco, pero que el cliente puede utilizar en cualquier momento, pidiéndolo en la ventanilla o a través del cajero, cheques, etc. Permite domiciliar recibos e ingresos, tener tarjetas o hacer transferencias. Cada cuenta tiene un número identificativo, llamado IBAN, p.ej. ES63 - 1465 - 0100 - 9317 - 1272 - 0717. Todos los movimientos anteriores se pueden consultar en la "libreta" o pidiendo un "extracto". El dinero que queda tras cada operación se llama "saldo". El banco suele cobrar una COMISIÓN de mantenimiento, y otra COMISIÓN por descubierto si te quedas en números "rojos" o saldo negativo.
• ¿ES OBLIGATORIO TENER UNA CUENTA BANCARIA? En teoría no, sólo deberías contratar una si lo necesitas (algunas cuentas incluso te cuestan dinero aún sin tocarlas!!!). Pero en la práctica es muy difícil prescindir totalmente de los bancos, porque las empresas pagan sueldos por transferencia, las compras online se pagan con tarjeta, o es ilegal entregar a otra persona cantidades en efectivo superiores a 2.500 € (se quiere bajar a 1.000 € en España).
• TRANSFERENCIA (transfer). Es un traspaso de dinero entre dos cuentas bancarias. Lo ordena un cliente a su banco, indicando el número de la cuenta de origen, el IBAN de la cuenta de destino, el importe y la fecha. La llegada del dinero suele demorarse un día o dos desde que se da la orden, sobre todo si es en días festivos. El banco suele cobrar un % del importe transferido, o bien al emisor o bien al destinatario.

• DIVISA EXTRANJERA (foreign exchange). Es el nombre genérico que reciben las monedas o billetes de curso legal en cada país: el DÓLAR en EEUU, el YEN en Japón, el DIRHAM en Marruecos, etc. Puedes "comprarlas" en el banco antes de viajar. El banco cobra un % del importe cambiado y, a la vuelta del viaje otro % por recomprarte los billetes que te hayan sobrado (nunca monedas).

• TARJETA DE DÉBITO (debit card). Es un medio de pago "instantáneo" por el cual se resta automáticamente de la cuenta bancaria la cantidad pagada en un comercio (o retirada de un cajero automático). Es obligatorio introducir un PIN secreto de 4 cifras, que solo debe conocer el propietario. Para compras online es necesario consultar detrás de la tarjeta un código de seguridad de 3 cifras llamado CVV. El banco suele cobrar una COMISIÓN anual al propietari@ de la tarjeta y un % de la venta al comercio donde se compra. También pagas comisión si decides sacar dinero de un cajero que no es de tu banco.

• TARJETA DE CRÉDITO (credit card). Es un medio de pago "aplazado", es decir, permite al dueño/a efectuar los gastos que desee, sin necesidad de tener ahorros en su cuenta bancaria hasta el inicio del mes siguiente, y entonces decidirá si pagarlo todo de golpe o fijar una cuota mensual con intereses. El banco suele cobrar una COMISIÓN anual al propietari@ de la tarjeta y un % de la venta al COMERCIO.

• Hay que tener más de 18 años para ser titular de una tarjeta, pero a partir de los 14 se puede tener una TARJETA MONEDERO O PREPAGO (wallet card or prepaid card). Sirve para poder pagar cuando estás de viaje, con el límite de dinero precargado que puede haber sido ingresado desde cualquier cuenta. También es útil para pagar por internet evitando el riesgo de que se filtren tus datos bancarios.

• PRÉSTAMO (loan o lending). Es un contrato por el cual un banco ("prestamista") le entrega al cliente una cantidad concreta de dinero. El cliente se compromete a devolverla a plazos o en una fecha fija, sumándole unos intereses. A veces se paga una comisión inicial, siempre se pacta el % de intereses, y suele haber penalización por cancelación parcial o total antes de la fecha pactada.

• CRÉDITO (credit). Es un contrato por el cual un banco pone a disposición del cliente cierta cantidad de dinero, y el cliente decide cuánto y cuándo lo va utilizando. Solo paga intereses por la parte que va empleando. La cantidad que utilizas debe ser devuelta con un % de interés, y la parte no utilizada suele llevar comisión.

• PRÉSTAMO HIPOTECARIO (mortgage loan) o "hipoteca". Se trata de un préstamo para adquirir una vivienda, aunque si no se devuelve la deuda, el banco podrá promover la venta de la vivienda para recuperar el dinero. El cliente puede pagar al inicio: 1% de comisión de apertura + 0,15% de tasación + 0,50% de impuestos + 0,44% de notaría + 0,20% de gestoría + 0,21% de registro de la propiedad + 0,25% de seguros, ej.= 3.400 €. TEN CUIDADO: NUNCA SOLICITES PRÉSTAMOS QUE TE SUPONGAN UN PAGO MENSUAL MAYOR DEL 30% DE TU SUELDO!!! El máximo nivel de endeudamiento es el 35% de los ingresos netos.

DERECHOS Y DEBERES del consumidor en los contratos financieros. En todos los contratos que se firman, no solo con los bancos, sino también contratos de trabajo o de compraventa, las dos "partes" que intervienen aceptan cumplir una serie de requisitos. Siempre hay que leer el contrato completo, y cuidado con la "letra pequeña"!!! A veces se incluyen "cláusulas abusivas" que no puedes negociar, pero van en contra tuya.

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